Assurance téléphone portable : six options comparées

Faut-il vraiment payer chaque mois pour protéger un smartphone qui a déjà coûté plusieurs centaines d'euros ? La question se pose presque toujours au pire moment : en caisse, carte bancaire à la main, quand le vendeur propose « la protection casse et vol » pour quelques euros par mois. Refuser semble imprudent, accepter semble raisonnable. Les deux réflexes méritent d'être examinés.

Car un téléphone peut être couvert de six manières différentes, dont certaines existent déjà sans qu'on le sache. Le bon choix dépend de la valeur de l'appareil, de son usage et des garanties déjà détenues dans le foyer. Voici la comparaison, d'après les sources officielles et l'Institut national de la consommation (INC).

Assurance téléphone portable : les six options côte à côte

Chacune répond à un risque différent. Les détails suivent.

Option 1 : le contrat proposé avec le téléphone

C'est l'assurance dite affinitaire : elle complète l'achat d'un bien et se souscrit au moment de la vente, en magasin, en ligne ou chez l'opérateur. L'INC a passé neuf contrats au crible et en tire plusieurs constats, valables encore aujourd'hui dans leur logique.

Ce qui est vraiment couvert

• La casse est couverte par tous les contrats comparés, mais la définition varie : certains exigent un événement accidentel extérieur, d'autres excluent la maladresse de l'assuré.
• Le vol est généralement couvert, parfois seulement dans certaines circonstances (avec agression ou avec effraction, par exemple).
• L'oxydation figure dans la plupart des contrats, avec des définitions jugées floues par l'INC.
• La perte n'est presque jamais garantie : un seul contrat sur les neuf étudiés la couvrait.

Les exclusions qui comptent

Les limites se trouvent dans les exclusions plus que dans les garanties. L'INC relève notamment : la négligence, le vol sans effraction, le téléphone laissé visible de l'extérieur (sur le siège d'une voiture), les dommages purement esthétiques (rayures), un numéro IMEI illisible, une réparation par un technicien non agréé, la perte de données.

Le contrat prévoit aussi souvent une franchise par sinistre (de l'ordre de 25 à 30 € dans plusieurs contrats comparés par l'INC) et un plafond annuel, parfois assorti d'un nombre maximal de sinistres par an : l'un des contrats étudiés limitait l'indemnisation à 1 250 € et deux sinistres par an.

Remplacer ne veut pas dire neuf

Un appareil réparable est réparé. Un appareil irréparable ou volé est généralement remplacé par un modèle reconditionné de la même marque ou par un appareil aux caractéristiques équivalentes. Le remboursement en argent, limité à la valeur de remplacement au jour du sinistre, reste l'exception. L'INC le rappelle : ce type de contrat ne promet pas un téléphone identique sorti de sa boîte.

Option 2 : la garantie d'une carte bancaire

Certaines cartes bancaires incluent une garantie pour les achats ou les appareils nomades réglés avec elles. Service Public cite d'ailleurs l'assurance « liée à votre carte bancaire » parmi les couvertures possibles en cas de perte ou de vol d'un téléphone, au même titre que l'assurance de l'opérateur ou une assurance voyage.

Les conditions dépendent entièrement de la notice de la carte : achat payé avec elle, durée de couverture après l'achat, type de sinistre, plafond. Avant toute souscription d'un autre contrat, il est utile de relire cette notice ou de la demander à sa banque.

Option 3 : l'assurance habitation

Une assurance multirisque habitation peut, selon les options choisies, couvrir les objets de valeur ou les appareils portables, notamment en cas de vol au domicile avec effraction. Hors du logement, la couverture est plus rare et souvent payante en option. Là encore, c'est le contrat qui fait foi. L'INC invite à vérifier qu'on n'est pas déjà assuré pour le même risque avant de signer un nouveau contrat.

Option 4 : la garantie légale de conformité

Ce n'est pas une assurance, et elle ne coûte rien. Le vendeur répond des défauts de conformité qui existent à la livraison ou apparaissent dans le délai prévu par la loi. Elle couvre l'écran qui s'éteint seul ou la batterie défaillante dès les premiers mois, pas l'écran brisé après une chute. Ses règles sont détaillées dans la page consacrée à la garantie légale de conformité. Un vendeur qui propose une assurance en laissant entendre que la panne d'origine ne serait pas prise en charge sans elle induit en erreur.

Option 5 : l'extension de garantie

Vendue en magasin, elle prolonge la prise en charge des pannes au-delà de la garantie du fabricant. Elle ne couvre ni la casse accidentelle ni le vol, sauf mention contraire. Elle fait souvent doublon avec la garantie légale pendant sa durée d'application.

Option 6 : ne rien souscrire et mettre de côté

Pour un téléphone d'entrée de gamme, ou pour un foyer déjà couvert par sa carte ou son assurance habitation, l'auto-assurance est une option rationnelle : mettre de côté chaque mois la somme qu'aurait coûté la prime. En cas de casse, la réparation d'un écran est financée par cette réserve ; sans sinistre, l'argent reste disponible. Le risque est de devoir payer seul un appareil volé dès les premiers mois.

Cette option se combine bien avec quelques précautions gratuites, que Service Public recommande : ne pas laisser le téléphone sans surveillance sur une table de café ou visible dans une voiture, le protéger par un code ou une empreinte, sauvegarder régulièrement ses données et noter son numéro IMEI ailleurs que dans l'appareil. Une coque et un verre de protection limitent aussi le coût des chutes ordinaires.

Assurance smartphone : vaut-elle le coup ? Trois questions pour trancher

1. Combien vaudrait le remplacement ? Plus l'appareil est récent et cher, plus l'assurance a de sens. Comparer le coût total de la prime sur la durée de garde du téléphone avec le prix d'une réparation d'écran ou d'un appareil reconditionné.
2. Quel risque est réel pour vous ? Un enfant qui emporte son téléphone au collège, un usage sur chantier ou un trajet quotidien en transports ne présentent pas le même risque qu'un usage à la maison.
3. Qu'est-ce qui est déjà couvert ? Carte bancaire, habitation, garantie légale : un contrat en doublon paie deux fois pour la même protection.

Renoncer ou résilier une assurance téléphone

Le délai de 30 jours

Depuis le 1er janvier 2023, l'arrêté du 5 décembre 2022, pris après la loi du 16 août 2022 portant mesures d'urgence pour la protection du pouvoir d'achat, fixe à 30 jours calendaires le délai pour renoncer sans frais à une assurance vendue en complément d'un bien. Quatre conditions s'appliquent : contrat souscrit à des fins non professionnelles, complément de l'achat d'un bien ou d'un service, contrat pas entièrement exécuté, aucun sinistre déclaré.

Si les premiers mois sont offerts, le délai ne court qu'à partir du paiement de la première prime. La renonciation se fait par lettre ou tout autre support durable adressé à l'assureur, et la prime payée doit être remboursée dans les 30 jours. Une demande par simple appel téléphonique est à éviter : elle ne laisse pas de trace.

Ce délai est précieux lorsque le contrat a été souscrit dans la précipitation en caisse, ou à la suite d'un appel ; la vente d'assurance par téléphone obéit d'ailleurs à des règles particulières, présentées dans l'enquête sur le démarchage téléphonique.

Résilier en cours de contrat

Ces contrats durent en général un an et se renouvellent tacitement. L'INC indique qu'après la première année, ils peuvent être résiliés à tout moment. Il faut aussi penser à résilier quand le téléphone est remplacé ou perdu : certains contrats continuent de prélever une prime pour un appareil qu'on n'a plus. À l'inverse, Service Public rappelle que le vol ou la perte du téléphone ne permet pas de rompre le forfait mobile avant la fin de sa durée minimale d'engagement.

Le jour du sinistre

Les délais de déclaration sont courts : 5 jours en général, et 48 heures pour un vol, avec dépôt de plainte dans le même délai, selon l'INC. Il faut aussi faire suspendre la ligne auprès de l'opérateur et noter le numéro IMEI à 15 chiffres de l'appareil, que l'assureur demandera. Garder la facture d'achat, les photos des dégâts et le récépissé de plainte.

Service Public met en garde : maquiller les faits pour être indemnisé (déclarer une agression pour un vol à la tire, par exemple) relève de l'escroquerie, et une fausse plainte est un délit puni de six mois d'emprisonnement et 7 500 € d'amende. En cas de refus d'indemnisation contesté, la démarche passe par le service réclamations de l'assureur, puis par le Médiateur de l'assurance.

Questions fréquentes

L'assurance mobile casse vol couvre-t-elle la perte ?

Rarement. Dans le comparatif de l'INC, un seul contrat sur neuf couvrait la perte. Le vol lui-même peut être limité à certains cas, avec agression ou effraction.

Combien de temps pour annuler une assurance prise en magasin ?

30 jours calendaires après la conclusion du contrat, ou après le paiement de la première prime si des mois ont été offerts, à condition qu'aucun sinistre n'ait été déclaré.

Faut-il justifier d'une autre assurance pour renoncer ?

Le formulaire réglementaire invite à vérifier l'absence de doublon, mais les quatre conditions fixées par l'arrêté de 2022 ne mentionnent pas de garantie équivalente à prouver.

Comment résilier une assurance téléphone après un an ?

Par écrit auprès de l'assureur : selon l'INC, ces contrats peuvent être résiliés à tout moment après la première année.

Le téléphone remplacé sera-t-il neuf ?

Pas forcément. Les contrats prévoient le plus souvent un appareil reconditionné de même marque ou de caractéristiques équivalentes.

Sources et références

• Institut national de la consommation, Tout savoir sur l'assurance des smartphones — www.inc-conso.fr
• Légifrance, Arrêté du 5 décembre 2022 modifiant l'annexe de l'article A. 112-1 du code des assurances — www.legifrance.gouv.fr
• Service Public, Perte d'un téléphone portable — www.service-public.gouv.fr