Un virement instantané envoyé un dimanche à trois heures du matin arrive en dix secondes. Un virement classique envoyé le vendredi soir peut, lui, n'être crédité que le mardi suivant, sans qu'aucune banque n'ait commis d'erreur. Entre ces deux extrêmes, la question de l'heure de réception n'a pas de réponse unique, parce que la loi ne raisonne pas en heures mais en jours ouvrables.
Le point de départ n'est pas le moment où le bénéficiaire consulte son compte, mais celui où la banque de l'émetteur reçoit l'ordre. Tout le reste découle de cet instant, puis d'un délai maximal fixé par le Code monétaire et financier. Suivre le trajet d'un virement étape par étape permet de savoir, pour une paie, un loyer ou un remboursement entre proches, à quel moment l'argent doit au plus tard apparaître.
Jusqu'à quelle heure peut on recevoir un virement selon la loi ?
Aucun texte ne fixe une heure au-delà de laquelle un virement ne pourrait plus être reçu. Le Code monétaire et financier règle trois moments distincts : la réception de l'ordre par la banque du payeur (article L133-9), le crédit sur le compte de la banque du bénéficiaire (article L133-13) et la mise à disposition des fonds sur le compte du bénéficiaire (article L133-14).
La question se découpe donc en deux : jusqu'à quelle heure l'ordre de l'émetteur compte-t-il pour le jour même, et combien de temps la banque du bénéficiaire peut-elle garder l'argent reçu ? La première réponse dépend de la banque de l'émetteur, la seconde est fixée par la loi.
Étape 1 : l'ordre arrive à la banque de l'émetteur
Le « moment de réception » qui déclenche le compteur
L'article L133-9 du Code monétaire et financier, en vigueur depuis le 1er novembre 2009, définit le moment de réception comme celui où l'ordre de paiement est reçu par le prestataire de services de paiement du payeur, c'est-à-dire sa banque ou son établissement de paiement. C'est cet instant qui fait courir le délai légal.
Deux situations décalent ce point de départ :
- le jour non ouvrable : si l'ordre arrive un jour où la banque du payeur ne travaille pas, il est réputé reçu le jour ouvrable suivant ;
- la date convenue : pour un virement programmé à une date précise, le moment de réception est réputé être le jour convenu, et non celui où l'ordre a été saisi.
L'heure limite de chaque banque
En pratique, les banques fixent dans leur convention de compte ou leurs conditions générales une heure limite de traitement, souvent appelée « cut-off ». Un ordre saisi après cette heure est traité comme s'il avait été reçu le jour ouvrable suivant. Cette heure varie d'un établissement à l'autre, et parfois selon le canal utilisé (application, site internet, guichet) : la seule façon de la connaître est de lire les conditions de la banque de l'émetteur, pas celles du bénéficiaire.
Étape 2 : le transit entre les deux banques
Un jour ouvrable au plus
L'article L133-13, dans sa version en vigueur depuis le 13 janvier 2018, impose que le montant soit crédité sur le compte de la banque du bénéficiaire au plus tard à la fin du premier jour ouvrable suivant le moment de réception de l'ordre. La Banque de France résume la règle de la même manière pour le virement SEPA classique : un jour ouvrable au maximum à compter de la réception de l'ordre par la banque de l'émetteur.
Ce délai est un plafond : beaucoup de virements arrivent plus vite, sans que la banque y soit tenue.
Un jour de plus pour un ordre papier
Le même article prévoit qu'un ordre donné sur support papier, par exemple un formulaire rempli en agence, peut bénéficier d'un jour ouvrable supplémentaire. La Banque de France l'indique aussi : jusqu'à deux jours ouvrables dans ce cas.
Délai convenu plus long
Si les parties conviennent d'un délai plus long que celui de l'article L133-13, l'article L133-12 le plafonne à quatre jours ouvrables après la réception de l'ordre. Hors zone SEPA, il s'agit d'un virement international, avec ses propres délais.
Le cas du refus
Si la banque refuse d'exécuter l'ordre, l'article L133-10 l'oblige à le notifier à son client dans ce même délai, en donnant si possible les motifs et, en cas d'erreur matérielle, la façon de la corriger. Un ordre refusé est considéré comme non reçu : le compteur ne court pas. Un plafond de virement dépassé sur l'application, que la Banque de France cite parmi les limites de sécurité fréquentes, peut expliquer un tel blocage.
Étape 3 : l'argent devient disponible pour le bénéficiaire
Le virement est arrivé à la banque du bénéficiaire. L'article L133-14, modifié par la loi n° 2025-797 du 11 août 2025 et en vigueur dans cette rédaction depuis le 1er janvier 2026, encadre la suite :
- la date de valeur du crédit ne peut pas être postérieure au jour ouvrable où la banque du bénéficiaire a reçu le montant ;
- la banque met les fonds à disposition immédiatement après ce crédit, pour les opérations sans conversion ou entre l'euro et une devise d'un État membre ;
- toute clause contraire du contrat est réputée non écrite.
L'article L133-11 ajoute que le montant doit être transféré en totalité : les banques intermédiaires ne peuvent pas prélever de frais sur la somme envoyée, sauf accord du bénéficiaire avec sa propre banque, auquel cas montant et frais lui sont présentés séparément.
Une fois l'argent parvenu à sa banque, le bénéficiaire n'a donc pas à attendre un jour de plus.
La semaine d'un virement classique, jour par jour
Le tableau suivant applique les articles L133-9 et L133-13 à un virement classique en ligne, d'un compte en France vers un compte en France dans une autre banque, sans jour férié dans la semaine. Il donne le dernier moment légal d'arrivée à la banque du bénéficiaire, pas un délai habituel.
| Ordre donné | Réputé reçu | Arrivée au plus tard |
|---|---|---|
| Lundi, avant l'heure limite | Lundi | Fin du mardi |
| Lundi, après l'heure limite | Mardi | Fin du mercredi |
| Jeudi, après l'heure limite | Vendredi | Fin du lundi |
| Vendredi, avant l'heure limite | Vendredi | Fin du lundi |
| Vendredi, après l'heure limite | Lundi | Fin du mardi |
| Samedi ou dimanche | Lundi | Fin du mardi |
Le vendredi soir est donc le moment le plus défavorable : un ordre saisi après l'heure limite le vendredi peut ne produire ses effets que le mardi. Pour un loyer exigible à une date précise, mieux vaut regarder cette date sur l'avis d'échéance et anticiper d'au moins deux jours ouvrables en virement classique.
Week-ends et jours fériés : les dates de fermeture de 2026
Les virements classiques entre deux banques passent par des systèmes de règlement exploités par la Banque centrale européenne. Service-public.gouv.fr rappelait le 26 mars 2026 que ces virements standards ne sont pas traités les week-ends ni certains jours fériés. Pour 2026, les jours de fermeture listés sont :
- le vendredi 3 avril (Vendredi saint) ;
- le lundi 6 avril (lundi de Pâques) ;
- le vendredi 1er mai ;
- le vendredi 25 décembre.
Lors du week-end de Pâques, les virements standards vers une autre banque émis entre le vendredi 3 et le lundi 6 avril n'ont été effectifs que le mardi 7 avril. Le prochain jour de fermeture de l'année est le vendredi 25 décembre : un virement classique interbancaire passé le jeudi 24 au soir, après l'heure limite, est ainsi réputé reçu le lundi 28 décembre et peut n'arriver qu'à la fin du mardi 29.
Deux exceptions échappent à ces fermetures, selon la même source : les virements instantanés, disponibles 7 jours sur 7 et 24 heures sur 24, et les virements entre comptes d'une même banque.
Le virement instantané : à toute heure, en dix secondes
Ce que prévoit la règle depuis 2025
Le virement instantané n'obéit pas au calendrier des jours ouvrables. Service-public.gouv.fr indique qu'il s'exécute en 10 secondes, 7 jours sur 7 et 24 heures sur 24. Depuis le 9 janvier 2025, en application du règlement (UE) 2024/886 du 13 mars 2024, une banque ne peut plus le facturer plus cher qu'un virement classique de même type : l'émission est devenue gratuite dans toutes les banques françaises, comme le virement classique.
Pour le bénéficiaire, c'est la seule réponse à la question de l'heure : un virement instantané peut être reçu à n'importe quel moment, y compris la nuit, le dimanche ou le 25 décembre.
Le contrôle du couple nom-IBAN
La Banque de France signale qu'à partir du 9 octobre 2025, chaque banque compare le nom saisi pour le bénéficiaire avec le titulaire de l'IBAN. En cas d'écart, l'émetteur est prévenu avant de valider. Ce contrôle protège notamment contre les faux IBAN glissés dans un message frauduleux, un procédé décrit dans l'article consacré à la façon de signaler un SMS frauduleux.
Instantané ou classique ?
Le choix appartient à l'émetteur, pas au bénéficiaire. Celui qui attend une somme peut seulement demander qu'elle lui soit envoyée en instantané. Les différences entre un ordre unique, immédiat ou différé, sont présentées dans la fiche sur le virement ponctuel.
Entre deux comptes de la même banque
Lorsque les deux comptes sont dans le même établissement, l'opération ne passe pas par les systèmes de règlement interbancaires : service-public.gouv.fr précise que ces virements internes fonctionnent même pendant les jours de fermeture. Le plafond de l'article L133-13 reste applicable.
Quand le virement n'arrive pas dans les délais
Les vérifications à faire, côté émetteur
Avant de conclure à un retard, quelques points se vérifient dans l'espace bancaire de l'émetteur :
- le statut de l'ordre : exécuté, en attente, refusé ou programmé à une date ultérieure ;
- l'heure de saisie au regard de l'heure limite de sa banque ;
- les jours non ouvrables intercalés, week-end ou jour de fermeture ;
- le plafond de virement autorisé sur le canal utilisé ;
- l'IBAN et l'alerte éventuelle de non-concordance du nom.
Les démarches possibles
Si le délai légal est dépassé sans explication, l'émetteur adresse une réclamation écrite à sa banque, en rappelant la date et l'heure de l'ordre et l'article L133-13. Le bénéficiaire, lui, interroge sa propre banque si l'émetteur dispose d'une preuve d'exécution. En l'absence de réponse satisfaisante, le client peut saisir gratuitement le médiateur bancaire dont les coordonnées figurent dans sa convention de compte. Les étapes d'un recours, jusqu'au juge, sont détaillées parmi les articles Consommation.
Un virement envoyé à un mauvais IBAN ou une somme importante bloquée relèvent d'un échange direct avec la banque et, si besoin, d'un professionnel du droit.
Questions fréquentes
Peut-on recevoir un virement après 18 heures ?
Oui. Un virement instantané arrive à toute heure en 10 secondes. Pour un virement classique, l'heure d'affichage dépend du traitement de la banque, mais les fonds reçus doivent être rendus disponibles immédiatement.
Un virement envoyé le vendredi arrive-t-il le samedi ?
Pas pour un virement classique entre deux banques : les virements standards ne sont pas traités le week-end. Envoyé avant l'heure limite le vendredi, il arrive au plus tard à la fin du lundi ; après cette heure, au plus tard à la fin du mardi. Un virement instantané ou interne à la même banque peut arriver le samedi.
Quel est le délai maximal d'un virement SEPA classique ?
Un jour ouvrable après la réception de l'ordre par la banque de l'émetteur, selon l'article L133-13 du Code monétaire et financier et la Banque de France. Ce délai passe à deux jours ouvrables pour un ordre donné sur papier.
Le virement instantané est-il payant ?
Depuis le 9 janvier 2025, une banque ne peut pas le facturer plus cher qu'un virement classique de même type, en vertu du règlement (UE) 2024/886. Lorsque le virement classique en ligne est gratuit, l'instantané l'est aussi.
Pourquoi un virement arrive-t-il le mardi après un week-end ?
Parce qu'un ordre saisi après l'heure limite du vendredi, le samedi ou le dimanche est réputé reçu le lundi, et que la loi accorde à la banque jusqu'à la fin du jour ouvrable suivant, soit le mardi, pour créditer la banque du bénéficiaire.
Sources et références
- Légifrance, Code monétaire et financier, articles L133-12 à L133-14 (délai d'exécution et dates de valeur) — www.legifrance.gouv.fr
- Légifrance, Code monétaire et financier, articles L133-9 à L133-11 (conditions d'exécution d'une opération de paiement) — www.legifrance.gouv.fr
- Banque de France, Le virement SEPA — www.banque-france.fr
- Service-public.gouv.fr, Les virements instantanés sont désormais au même tarif que les virements classiques (9 janvier 2025) — www.service-public.gouv.fr
- Service-public.gouv.fr, Virements bancaires : jours de non-traitement autour de Pâques 2026 (26 mars 2026) — www.service-public.gouv.fr
